Alle som har søkt om lån har sikkert fått et gjenpartsbrev om at det er tatt en kredittvurdering av deg. Men hva slags opplysninger får bankene ut ifra denne rapporten? I dag kan du søke om lån uten sikkerhet elektronisk på nett i løpet av noen minutter, og det tar som regel ikke lang tid før du får enten innvilgelse eller avslag. Men hva slags informasjon får bankene etter en kredittsjekk, og hvordan påvirker disse opplysningene lånemulighetene dine? Her får du en oversikt over alle opplysninger som samles inn når du søker om lån.
Dette får bankene opplysninger om i en kredittsjekk
Her i Norge er stort sett alt av finansielle opplysninger tilknyttet vårt fødselsnummer.
Når vi aksepterer en kredittvurdering med BankID, gir vi bankene tilgang til å få opp alle finansielle opplysninger som står registrert på skattemeldingen og eventuelle betalingsanmerkninger, inntekt og mye mer.
Deretter får vi som regel et gjenpartsbrev som forteller oss at det har blitt tatt en kredittsjekk, men ikke nøyaktig om hvilke opplysninger banken har fått.
Hovedsakelig er det informasjon om hvilke banker du har lån hos fra før, og om du har betalingsanmerkninger registrert på ditt navn.
De får også annen personlig informasjon som fullt navn, adresse og fødselsdato.
Er det mulig å få lån uten kredittsjekk?
Mange ønsker ikke å dele så mye personlig informasjon til lånegivere, og synes det inngripende på personvernet.
Men i Norge er det lovpålagt at banker skal ta kredittvurdering av nye lånekunder. Dette gjelder uavhengig om det er et kredittkort, forbrukslån, boliglån eller andre gjenstander med pant. Dersom det i ettertid blir oppdaget at en bank har gitt lån uten en kredittvurdering, så kan de bli pålagt store bøter.
Det er heller ingen nedre grense for å ta en kredittsjekk.
Slik beregnes lån ut i fra dine opplysninger
Når du søker om et lån, er det flere økonomiske aspekter som tas til vurdering. Dette gjelder blant annet:
Inntekt: Du må ha dokumenterte inntekter i Norge i minst 1 år før du kan låne penger. I tillegg må du fremvise sine tre siste lønnslipper og skattemelding for det siste året. Enkelte lån kan kreve at du har hatt fast inntekt i minst 3 år før du kan søke.
Alder: Aldersgrensen for å låne penger i Norge er på 18 år. Men det er sjeldent at en attenåring får lov til å låne penger eller få et kredittkort, nettopp på grunn av regelen ovenfor om dokumenterte inntekter. Gjelder det forbrukslån, vil bankene som regel ikke gi lån til personer under 23 år.
Eksisterende gjeld: I Norge er det ikke lov å låne mer enn 5 ganger inntekten. Har du mye gjeld fra før, kan dette føre til at du får avslag på en lånesøknad. Er det derimot snakk om refinansiering av gjeld med et opplån, kan bankene være mer villig til å hjelpe deg, med mindre du ikke overstiger 5 ganger inntekten i gjeld fra før.
Boutgifter: Dine faste boutgifter blir tatt med i beregningen på lån, for eksempel husleie og strømutgifter. Dette skal oppføres i en lånesøknad, og trekkes fra netto inntekt som du har disponibelt til å betale på gjeld.
Livsopphold: Livsoppholdssatsen blir satt av statens innkrevingssentral en gang i året. Dette beløpet blir fratrukket din netto inntekt, og er en sats som staten mener du må ha til forbruk, mat og andre utgifter. Per dags dato (mars 2024) er denne satsen på 10 412 kroner for enslige.
Hva er en god kredittscore?
Når det blir tatt en kredittvurdering av deg, blir du målt på en skala fra 1-100 om du har en god eller dårlig kredittscore.
1-20 poeng: Du utgjør for høy risiko og kan ikke få innvilget et lån
21-29 poeng: Du utgjør høy risiko og lånet må vurderes manuelt
30-50 poeng: Du utgjør moderat risiko og enkelte lån kan innvilges
51-70 poeng: Du utgjør lav risiko og kan få lån innvilget med en gang
71-100: poeng: Du utgjør en veldig lav risiko og får gode vilkår på lån
Er du usikker på hvilket kredittscore du har, er det fullt mulig å ta en sjekk av dette før du søker om lån. I Norge er det helt gratis for privatpersoner å ta kredittsjekk av seg selv, og kan gjøres ved å besøke et kredittopplysningsbyrå på nett som CreditSafe eller Experian.
Konklusjon
Det er mye opplysninger bankene får om deg når du skal søke om lån, og dessverre er det ingen vei utenom dette. Men kredittvurderinger er ikke bare for å beskytte bankene. De er også ment å beskytte personer fra å låne for mye penger, og ender opp med altfor mye gjeld de ikke er i stand til å tilbakebetale.
Det er også viktig å merke seg at bankene ikke kan gi disse opplysninger videre til tredjeparter, for eksempel andre privatpersoner eller bedrifter som ønsker å ta en kredittvurdering av deg.
