Refinansiering betyr at du søker etter et bedre tilbud på ett eller flere lån du har i dag, og kan slå dem sammen for å redusere kostnadene dine. Dette kan gjøres på alle typer lån, men her skal vi fokusere på refinansiering av lån uten sikkerhet, ettersom slike lån koster langt mer enn boliglån og billån.
Her er de 5 viktigste årsakene til å refinansiere forbrukslån, kredittkort og andre typer kredittlån.
1. Forbedringer i din økonomi påvirker renten du får
Det er flere faktorer i din økonomi som påvirker hvilken rente du får på lånene dine. Når du aldri har hatt et lån tidligere, er det sjeldent du får beste rente med en gang, uavhengig av om dette er et forbrukslån eller boliglån. Her skal vi se på noen faktorer som påvirker hvilken rente du får.
Bedre kredittscore: Over tid, når du tilbakebetaler lånene dine, så får du en bedre kredittscore. Denne scoren påvirker hvor mye du betaler i renter på lån. Når dette sakte men sikkert forbedres over tid fordi du er en god betaler, er det store sjanser for å få et bedre tilbud i en annen bank.
Mer inntekt: Spesielt på forbrukslån, er det inntekten din som bestemmer hvor høy rente du får i tillegg til din kredittscore. Har du skiftet jobb eller fått en lønnsforhøyelse det siste året, så er dette gode grunner til å søke om refinansiering for å få bedre rente på lånene dine.
Høyere boligverdi: Ønsker du å refinansiere boliglån, eller samle forbrukslån sammen med boliglånet, vil boligverdien din spille en stor rolle. Det er flere fordeler med å samle lån på boligen. Blant annet er rentenivået på slike lån mye lavere enn på lån uten sikkerhet.
Lavere gjeld: Over tid, så får du lavere gjeld når du betaler tilbake til bankene. Er gjeldsnivået ditt lavere enn når du først tok opp et forbrukslån, er det gode muligheter til å få redusert rentene når du slår dem sammen.
2. Å samle lån på et sted gir deg bedre rente
En av hovedårsakene til at du bør få samlet all gjeld, er at det er store sjanser for å få redusert renteutgiftene dine dersom du gjør det på riktig måte. I dag er det helt unødvendig å søke manuelt til hver enkelt bank, da det er flere låneformidlere som kan hjelpe deg med å få et bedre tilbud. Men hvorfor bruke en låneformidler?
1. Det koster deg ingenting: Når du bruker en låneformidler på nett, så er det helt kostnadsfritt for deg å benytte tjenesten.
2. Du setter lånet på anbud: Ettersom låneformidlere samarbeider med de fleste banker i bransjen, så vil bankene konkurrere om deg dersom de anser deg som en god kunde.
3. Du sparer mye tid: Å sende en søknad om refinansiering kan ta opptil 15 minutter. Tenk deg å sende manuelt til 20 banker samtidig? Det ville tatt deg 5 timer! Derfor er det mye enklere å sende 1 søknad til alle banker som låneformidleren samarbeider med.
3. Refinansiering av gjeld gir en mer forutsigbar økonomi
I dag er det mange nordmenn som sitter med 10 til 20 forskjellige smålån de betaler hver eneste måned. Dette er som regel en kombinasjon av kredittkort og forbrukslån, som alle kan slås sammen til ett stort lån. Det er ekstremt vanskelig å holde styr på så mange låneavtaler samtidig, og mange opplever å få purringer og inkassovarsler på lån de trodde de hadde betalt.
Ved å samle alle lån uten sikkerhet på ett sted, er det mye enklere å holde kontroll på hvor mye du betaler. I tillegg slipper du en rekke kostnader forbundet med lån, som for eksempel termingebyrer til 20 forskjellige banker.
4. Refinansiering gjør det enklere å bli raskere gjeldfri
Har du flere kredittkort eller små kredittlån med høy rente på over 20 %, blir det veldig vanskelig å bli kvitt gjelden. De fleste lån er annuitetslån, hvor du betaler nesten kun rente i første omgang, og deretter øker avdragene etter noen år. Det første året er det neste kun renter du betaler!
Derfor kan gjeld fort hope seg opp dersom du trenger mer penger etter hvert. Ved å samle disse lånene i et stort forbrukslån, er det mulig å redusere renten mye, og heller betale mer i avdrag for å bli raskere gjeldfri. Tenk deg å få 13 % på et forbrukslån istedenfor 20 % og betale like mye som du gjør i dag. Da ville du redusert låneperioden betraktelig!
5. Å samle lån uten sikkerhet kan gi deg mer til overs i hverdagen
Dersom du føler at du betaler for mye per måned på gjeld, og trenger litt pusterom i økonomien din, så er refinansiering et ypperlig verktøy for dette også. Har du ikke mulighet til å betale like mye per måned og bli raskere gjeldfri, så kan du heller søke om lavere rente og en lengre betalingsperiode.
Et nytt forbrukslån får som regel ikke mer enn 5 års nedbetaling, men refinansieringslån kan gi opptil 20 års nedbetaling. Men dersom du velger denne løsningen, så bør du fortsatt prioritere å tilbakebetale lånet.
1. Betale inn noe av feriepengene dine
2. Bruke restskatten til å betale et større avdrag på lånet
3. Jobbe litt overtid for å jevnlig tilbakebetale mer
Husk at jo lengre betalingsplan du har på låne, jo mer renter og gebyrer betaler du over tid. Derfor er det bestandig lurt å betale mer når du har penger til overs dersom du velger en lang nedbetalingsperiode.
Konklusjon
Det er svært få ulemper med refinansiering av lån uten sikkerhet. Det er en stor mulighet for bedre økonomi og å bli raskere gjeldfri. Men pass på at du ikke utsetter betalingen av lånet ditt for lenge. Mange velger veldig lange nedbetalingsplaner som drar på i årevis. velger du lengre nedbetalingstid, så heller innbetal jevnlig når du har muligheten til dette, slik at du ikke ender opp med å låne enda mer for å betjene gjelden din i fremtiden.
