Hvor mye kan du egentlig låne?

Alle långivere har et tak på hvor mye penger du kan låne. Hvor mye avhenger av selve lånet og utlåner, men også dine økonomiske forhold.

Å vite hvor mye du kan låne med et forbrukslån er viktig for å unngå overbelåning og for å sikre at du klarer å betale det. Det er flere faktorer som påvirker hvor mye du kan låne, inkludert inntekt, utgifter og eventuelle andre lån du allerede har. I denne artikkelen skal vi gå gjennom disse faktorene, og gi deg en forståelse av hvordan du kan beregne et lånebeløp for din situasjon.

Hva er et forbrukslån?

I motsetning til lån som boliglån og billån som er fokusert på en bestemt eiendom, har forbrukslån et bredere bruksområde. De handler ofte om smålån, som f.eks hurtiglån. Forbrukslån krever også vanligvis ingen sikkerhet, som betyr at du ikke trenger å pantsette bilen eller boligen når du tar opp et slikt lån. På grunn av det, er renten høyere med forbrukslån. Långiver tar en større risiko når det ikke er sikkerhet.

Budsjettet ditt

Noe av det første du bør gjøre når du vurderer å ta opp et forbrukslån er å finne ut hva din budsjett er. Det gir deg en bedre forståelse av hvor mye penger du har igjen hver måned, etter at alle nødvendige utgifter er dekket. 

Her er noen trinn for å lage et realistisk budsjett:

• Inntektskilder: Før opp inntekten din, inkludert månedslønn etter skatt, godtgjørelser og andre inntekter.

• Faste utgifter: Kostnader som er de samme hver måned, som husleie, boliglån, forsikring, bilbetaling og abonnement.

• Variable utgifter: Matkostnader, klær, underholdning og transport.

• Uventede utgifter: Sett av en del av inntekten til uforutsette utgifter. Dette sikrer at du ikke havner i en økonomisk klem om noe uventet skjer.

Når du har et klart bilde av budsjettet ditt, kan du beregne det månedlige overskuddet ditt, det vil si pengene til overs etter at alle utgifter er dekket. Dette overskuddet er en indikasjon på hvor mye du kan sette av til å betale ned på et lån hver måned.

Din gjeldsgrad

En viktig ting som långivere ser på når de vurderer lånesøknaden din er gjeldsgraden din. Dette er en målestokk på hvor mye av inntekten din som allerede går til å betale ned gjeld.

Slik beregner du gjeldsgrad: 

Gjeld / egenkapital x 100 = Gjeldsgrad i prosent

La oss si at din totale månedlige inntekt er 30 000 NOK og at du hver måned betaler 5 000 NOK i avdrag på andre lån. Da vil din gjeldsgraden din være:

5 000 / 30 000 x 100 = 16,6 %

En lavere gjeldsgrad betyr at en mindre del av inntekten din brukes til å betale gjeld, noe som gjør deg mer kredittverdig i långiveres øyne. Generelt sett anses en gjeldsgrad på under 25 % som sunn, mens en over 50 % kan betraktes som høy risiko.

Din kredittvurdering

Din kredittscore er en annen nøkkelfaktor som påvirker hvor mye du kan låne. Kredittvurderingen viser hvor godt du har håndtert gjelden din tidligere. Kredittopplysningsbyråer samler inn informasjon om din økonomiske historie, og tildeler deg en såkalt kredittscore. Kredittvurderingen din påvirker ikke bare om du får godkjent et lån, men også hvilke renter og vilkår du tilbys. En høyere kredittvurdering kan gi bedre lånebetingelser. 

Faktorer som påvirker kredittvurderingen din:

• Betalingshistorikk: Har du betalt i tide? Tapte betalinger reduserer kredittverdigheten din.

• Lånehistorikk: Antall lån du har tatt og hvordan du har forvaltet dem.

• Kredittinformasjon: Mange kredittrapporter gjort på deg i løpet av kort tid kan påvirke kredittvurderingen negativt.

• Kredittutnyttelse: Handler du på kreditt? Å bruke en høy prosentandel av din tilgjengelige kreditt kan indikere økonomiske vanskeligheter.

Hvor mye kan du låne?

Med budsjett, gjeldsgrad og kredittscore i tankene, kan du nå anslå hvor mye du kan låne. Det finnes ikke noe eksakt svar da långivere bruker ulike kriterier, og det avhenger av hvilken type forbrukslån du tar opp. Men her er noen vanlige retningslinjer: 

1. Analyser overskuddet ditt

Etter å ha opprettet budsjettet, finn ut hvor mye du har igjen etter at alle faste og variable kostnader er dekket. Dette beløpet skal dekke både renter og amortisering på lånet.

2. Gjeldsgrad som veiledning

Hvis gjeldsgraden din er under 25 %, så har du større sjanse for å få et lån med gunstige vilkår. Långivere vil vanligvis at din totale gjeldsgrad inkludert det nye lånet ikke skal overstige 50%. Du kan bruke følgende formel for å finne ut hvor mye mer gjeld du kan håndtere: 

Maksimalt lånebeløp = (Inntekt × Gjeldsgrad) − Eksisterende gjeldsbetalinger 

La oss si at din gjeldsgrad er på 36 %, din månedlige inntekt er 30 000 NOK, og dine eksisterende gjeldsbetalinger er 6 000 NOK. Da vil formelen se slik ut:

Maksimalt lånebeløp = (30 000 NOK × 0,36) − 6 000 NOK = 4 800 NOK

Ifølge beregningen kan du maksimalt tåle ytterligere 4 800 NOK i månedlige gjeldsbetalinger. Tar du opp et større lån, vil du få problemer med å håndtere gjelden.

3. Bruk en lånekalkulatorer

Mange långivere tilbyr en lånekalkulator hvor du kan fylle ut inntekter, utgifter og eksisterende lån for å få en ide om hvor mye du kan låne. Disse kalkulatorene tar hensyn til både budsjettet og gjeldsgrad.

Eksempel på låneberegning

La oss anta at du har en månedlig inntekt på 30 000 NOK, og at du etter å ha betalt utgiftene dine har 10 000 NOK igjen. Du har allerede et lån på 6 000 NOK per måned, som er en sunn gjeldsgrad på 20 %. Da kan du potensielt administrere et nytt lån med en månedlig kostnad på 4000 NOK.

Ny Gjeldsgrad = 6 000 + 4 000 / 30 000 × 100 = 33,33 %

Her vil din nye gjeldsgrad (DTI) være 33,33 %, som fortsatt ligger innenfor grensene.

Sammendrag

Å forstå hvor mye du kan låne i forbrukslån handler om å være bevisst på ditt eget budsjett og hva du kan håndtere. Ved å bruke din gjeldsgrad som veiledning, kan du ta en mer informert beslutning om lånesøknaden din. Husk å være realistisk med dine beregninger og gi rom i budsjettet for uventede hendelser. Sammenlign långivere for å finne det beste lånet og bruk sunn fornuft. Da finner du alltid muligheter.