Hva er et lån med lav rente?
Per 2024 ligger lånerenten på forbrukslån på mellom 6,9 % og 24 % nominell rente. Det vil si at den laveste effektive renten du kan få er på rundt 8,19 % på slike lån.
De rimeligste lånetypene i Norge er studielån, boliglån og andre typer pantelån. Årsaken er at studielån er statlig finansiert for å satse på utdannelsen til yngre generasjoner, mens pantelån gir banken ekstra sikkerhet for pengene sine.
Forbrukslån: Laveste effektive rente på 8,19 %
Studielån: Effektiv rente på 5,233 % per nov. 2024
Boliglån: Effektiv rente 5,76 % per nov. 2024
Forskjellen mellom lav rente lån og andre typer lån
Lån med lav rente skiller seg ut fra lån med høyere rente, spesielt usikrede lån, som forbrukslån og kredittkortgjeld. Eksempler på forskjeller inkluderer:
Kostnader: Lavrentelån gir lavere månedlige kostnader og mindre samlet rentekostnad over låneperioden.
Risiko: Lån uten sikkerhet, som ofte har høyere renter, har større risiko for långiver. Denne risikoen overføres til låntakeren gjennom høyere rentesatser.
Lånebeløp: Lån med sikkerhet og lav rente tillater ofte større lånebeløp, som ved boliglån, mens forbrukslån har mindre lånerammer.
Fordelene av kreditt lån med lav rente
Raskere gjeldfri: Dersom mindre renter du betaler, desto raskere kan du bli gjeldsfri. Det gir deg muligheten til å betale mer på selve lånebeløpet per måned istedenfor rentekostnader til lånegivere.
Bedre økonomi: Betaler du mindre renter, kan du få mer penger til overs til andre ting du ønsker deg eller spare til noe du trenger.
Færre økonomiske bekymringer: Når du vet at du har råd til å betale regningen som kommer hver måned, slipper du å oppleve stress og bekymringer over forsinkede betalinger.
Eksempler på besparelser med lav rente på forbrukslån og kredittkort
Forbrukslån: Et typisk forbrukslån kan ha rente fra 8 % til 15 %, avhengig av låntakers kredittverdighet. For et lån på 100 000 kroner med 8 % rente over 5 år, vil totale rentekostnader være ca. 21 700 kroner. Med 15 % rente over samme periode, vil rentekostnadene derimot bli rundt 43 300 kroner – altså over dobbelt så høyt.
Kredittkort: Kredittkort har ofte en effektiv rente på 21–30 %. Hvis man har en saldo på 50 000 kroner og kun betaler minimumsbeløp, vil rentekostnadene med en 21 % rente raskt overstige 10 500 kroner på ett år. Med en høyere rente på 30 %, vil man derimot betale rundt 15 000 kroner i løpet av ett år – en forskjell på 4 500 kroner.
Hvem kan få lån med lav rente?
Det er mye som påvirker hvilken rente du får på et lån. En av de viktigste målemetodene bruker på kunde er kredittscore. Denne forteller banken hvor høy risiko du utgjør for for banken, hvor mye du kan låne, og hvilken rente du må betale.
Kreditvurderinger inneholder følgende informasjon om deg:
Långivere vil kun få opp en score fra 0-100 når du slår opp ditt fødselsnummer i en kredittsjekk. Denne scoren er basert på følgende informasjon.
Personlig informasjon: Alder, bosted, sivilstand, arbeidsforhold, verv
Økonomisk informasjon: Inntekt, gjeld, formue, skatt, betalingsanmerkninger, eiendom
Ut ifra denne informasjonen kan långivere danne seg et bilde av hvordan din økonomiske situasjon er, og hvor mye de er villige til å låne deg.
Tiltak for å forbedre din kredittscore
Ta en kredittsjekk selv: Det finnes mange nettsider i Norge som tillater deg å ta gratis kredittsjekk av deg selv. Her kan du finne ut om det er forhold til kan endre på i din økonomi for å forbedre kredittscoren.
Rydd opp i betalingsanmerkninger: Har du små betalingsanmerkninger som du kan betale med en gang, så gjør dette så raskt som mulig. Betalingsanmerkninger gir som oftest blankt avslag på en lånesøknad.
Nedbetal gjeld: Betale regningene dine i tide, og sjekk om det er låneavtaler du har fra før som du kunne betalt ned raskere. For mange små usikrede lån kan ødelegge kredittscoren din.
Hvordan finne billige lån med lav rente?
Har du ryddig økonomi og en god kredittscore, kan du gjøre ytterligere tiltak for å få et billig lån med lav rente. Du bør aldri takke ja til et tilbud før du har sjekket flere långivere om de kan gi deg en bedre avtale. Spesielt på forbrukslån vil ofte renteforskjellen være 4 % - 6 % fra det rimeligste til det dyreste tilbudet.
Legg lånet ut på anbud: Istedenfor å søke til hver enkelt långiver manuelt, kan du heller benytte deg av låneformidlere på nett som sender søknaden din til 20+ forskjellige banker. På Moneezy finner du de mest populære låneformidlerne på markedet.
Fyll ut søknad: I søknaden forteller du kort om deg selv og din økonomi, og deretter tar du en kredittsjekk med Bank ID.
Sammenlign tilbud: Etter at søknaden er sendt, venter du i noen timer før du får inn alle tilbud. Du får ikke et lån med lav rente på dagen, så vær litt tålmodig til alle banker har fått sett på søknaden din. Det er den effektive renten du må sammenligne, og hvor mange års løpetid de har satt på lånet.
Velg lånegiver: Når du har valgt lånegiveren du ønsker å samarbeide med, får du elektroniske lånepapirer tilsendt som du signerer med Bank ID. Husk å oppgi riktig kontonummer for utbetaling av pengene.
Refinansiere lån med lav rente
Reduser rente ved å slå sammen flere smålån, eller få et bedre tilbud på en eksisterende avtale på forbrukslån. Den mest vanlige årsaken til at mange refinansierer usikret kreditt, er at de har flere forskjellige kredittkort de betalte på hver måned. Dette kan bli svært kostbart, og refinansiering kan spare deg for flere tusen kroner per år i rentekostnader.
Her har vi laget et eksempel på en som har 3 forskjellige kredittkort, og personen skylder totalt 50 000 kr på de forskjellige kortene.
Kredittkort 1
Lånebeløp: 20 000 kroner
Rentekostnad: 24,88 %
Løpetid: 3 år
Totalt: 27 474 kroner
Kredittkort 2
Lånebeløp: 15 000 kroner
Rentekostnad: 25,81 %
Løpetid: 3 år
Totalt: 20 701 kroner
Kredittkort 3
Lånebeløp: 15 000 kroner
Rentekostnad: 24,35 %
Løpetid: 3 år
Totalt: 20 620 kroner
Sammenlagt betaler denne personen 18 795 kroner i renter på disse kortene i løpet av en 3 års periode. Istedenfor kan regnestykket se slik ut ved å refinansiere lånene:
Lånebeløp: 50 000 kroner
Effektiv rente: 13,24 %
Løpetid: 3 år
Totalt: 60 212 kroner
Ved å samle alle lånene på kredittkort til et samlet lån, kan denne personen spare 8 583 kroner med dagens gjennomsnittlige rente på refinansierte forbrukslån.
Vanlige fallgruver på lån med lav rente
Skjulte gebyrer: Mange långivere kan lokke deg inn med en lav nominell rente. Men utenom renter kan långiveren ha termingeyrer, forsinkelsegebyrer, etableringsgebyrer og mye mer som må betales i tillegg til den nominelle renten. derfor må du bestandig sjekke på lånetilbud over hvem som gir deg beste effektive renten, da dette inkluderer alle gebyrene du skal betale i tillegg.
Renteøkninger: Nå er rentenivået lavt på de fleste lån i Norge. Men skal du låne penger over flere år, kan du fort bli økonomisk ødelagt av renteøkninger. Derfor bør både du og långiver vurdere hvor mye du kan låne med ca. 5 prosentpoeng økning i forhold til dagens nivå. Dette vil sørge for at du har en økonomisk buffer og vet at du greier å betjene lånet selv om renten øker.
Bindingstid: På pantelån er det mulig å binde renten over flere år. Men dersom rentenivået går ned, så kan du ikke trekke deg ut av avtalen før bindingstiden er ferdig. Bryter du avtalen, må du betale renten du skylder til banken uavhengig av rentenedgang i markedet. Før du hopper på en avtale med bindingstid, gjør litt research på hvordan fremtidsutsiktene for rentenivået ser ut i de kommende årene.
Oppsummering
Renten på forbrukslån varierer mye i forhold til pantelån og studielån.
Betaler du for høy rente på lånene dine i dag, er det mulig å refinansiere.
Når du søker om lån, har renten mye å si for å din betalingsevne over tid.
Søk til flere banker samtidig for å sørge for at du får den beste avtalen.
Ta en kredittsjekk av deg selv dersom du vil finne forbedringsmuligheter i din økonomi.
