Fordeler og ulemper med å låne penger
Det finnes mange ulike grunner til at folk velger å låne penger. Vi er alle forskjellige, med ulike forutsetninger og like så ulik økonomisk bakgrunn. Når nordmenn tar opp lån, tar vi hovedsakelig opp lån hvor f.eks. boligen stilles til pant – dette kalles lån med sikkerhet. Men mange av oss har kanskje ikke mulighet til å stille bolig, hytte eller bil til pant. Derfor er det også flere som velger å låne penger på dagen, uten sikkerhet, f.eks. i form av forbrukslån.
Å låne penger uten sikkerhet kan være både en god og dårlig ting. På en side er det deilig at man ikke må stille pant i eiendom, slik at søknadsprosessen går smidigere. På den andre siden innebærer et forbrukslån online høyere renter enn et lån med sikkerhet, da det fra banken sin side er mer risikabelt å låne ut penger uten sikkerhet.
En av de største fordelene ved et forbrukslån er at du kan bruke pengene på hva du vil. Det er helt opp til deg! Så for å besvare spørsmålet om hvorfor folk velger å låne penger: det er nesten umulig, da det sannsynligvis er tusenvis av ulike svar og grunner til det.
Praktisk ved nødstilfeller
Søknaden er ikke bindende
Du kan bruke pengene på hva du vil
Et lån krever ikke nødvendigvis sikkerhet
Det kan være høye renter
Ekstra gebyrer kan påløpe
Vær obs på dårlige långivere
Fordeler
Praktisk ved nødstilfeller
Hvis du plutselig ender opp i en uforutsett situasjon og trenger penger umiddelbart, kan det være svært praktisk å ha tilgang til lånte penger. Når vaskemaskinen og dusjen streiker på én og samme og uke, kan det hende du ikke har tid til å vente til du får lønn om tre lange uker. Man har visse behov, tross alt. I nødssituasjoner kan man også låne penger privat, men ikke alle har mulighet f.eks. til å låne penger av foreldre. Å låne penger fra en bank eller långiver kan derfor være en god løsning for slike problemer.
Søknaden er ikke bindende
Etter at du har sendt inn en søknad for å låne penger, kan man som regel forvente et svar i løpet av noen få arbeidsdager. Det er 100% opp til deg om du vil akseptere tilbudet og ta imot lånebeløpet. Mange velger å søke om flere lån på en og samme gang, for så å velge det tilbudet med de beste vilkårene.
Du kan bruke pengene på hva du vil
Du trenger ikke å begrunne eller forklare deg overfor banken om hvorfor du trenger pengene. Du kan bruke pengene til det du vil, og mange ser på det som svært befriende at disse lånte pengene ikke er øremerket til et spesifikt formål.
Et lån krever ikke nødvendigvis sikkerhet
Grovt sett finnes det to typer lån: lån med sikkerhet og lån uten sikkerhet. Felles for begge typer lån er at lånet tas ut for en bestemt tidsperiode, og har en fast månedlig nedbetalingsplan.
I et lån med sikkerhet har det blitt stilt pant (sikkerhet) i form av eiendom, f.eks. bolig, fritidsbolig eller bil. Hovedårsaken til at folk velger dette lånet er fordi de da vil bli tilbudt bedre og lavere renter. Klarer man ikke å betale tilbake på lånet, har långiveren anledning til å ta eierskap over det som har blitt stilt til pant.
Et lån uten sikkerhet, krever derimot ikke at du som låntaker må stille pant. Skulle det oppstå mislighold, dvs. at du ikke overholder forpliktelsene dine, kan långiver ta rettslige skritt for å sikre at pengene betales tilbake.
“Fra långivers side er derfor et lån uten sikkerhet assosiert med høyere risiko, og konsekvensen av dette er høyere renter.
Torben Kristensen - CEO hos Intelligent Banker”Det er enkelt å sammenligne lånetilbud
På Moneezy kan du enkelt og raskt sammenligne ulike lånetilbydere og deres tilbud. Husk at desto flere lånesøknader du sender ut, desto flere tilbud vil du få. Sammenlign alle tilbud du får slik at du ender opp med den långiveren som tilbyr de beste vilkårene og rentesatsene.
Ulemper
Det kan være høye renter
Høye renter er i hovedsak knyttet til den høye risikoen forbundet med lån uten sikkerhet. Et lån kan fort bli dyrt å ta opp hvis man ikke har et godt økonomisk grunnlag, eller hvis man ikke har en god plan for hvordan man skal bruke og nedbetale lånet. Fordi forbrukslån er lån uten sikkerhet, er det mer risikofylt for banken å utstede dem. For å veie opp for denne risikoen de påtar seg, setter bankene høyere renter på lånene.
Ekstra gebyrer kan påløpe
Tilleggsgebyrer for f.eks. sene avdrag kan påløpe hvis du ikke er i stand til å betale tilbake lånet i tide. Du bør derfor bare låne penger dersom du er 100% sikker på at du kan tilbakebetale hele lånet, inkludert renter, innen fakturaen forfaller. Overholder du ikke fristene, vil tilleggsgebyrene føre til at lånet vokser, og det opprinnelige lånet vil koste enda mer enn forventet.
Vær obs på dårlige långivere
Det er et hav av ulike lånetilbydere, spesielt på nett. Det er derfor en mulighet for at du kommer i kontakt med en dårlig eller useriøs långiver – disse bør du være obs på. Svindel er dessverre et kjent og økende fenomen.
Trå varsomt når du søker om lån, og pass på at sensitive personopplysninger ikke kommer på avveie. Sørg for at långiveren du henvender deg til er seriøs og pålitelig, og vi vil sterkt fraråde og låne penger på svartemarkedet.
Hvordan låne penger på nett
Med et tradisjonelt banklån krever det typisk at du setter av tid til et rådgivningsmøte med en kundebehandler. I tillegg stiller banker strengere krav og betingelser enn nettbaserte långivere, som kan gjøre det vanskeligere å bli godkjent til et lån.
Tid og større risiko for avvisning er derfor to av de største forskjellene mellom banklån og online lån.
Er du nysgjerrig på hvordan søknadsprosessen er, og hva du trenger å gjøre? Vi tar deg gjennom stegene for hvordan du kan søke om å låne penger på nett! Husk at det er helt uforpliktende å sende inn en søknad:
Regn ut hvor mye du ønsker – og har mulighet til – å låne. Ta utgangspunkt i det du har behov for og hvordan din nåværende økonomiske situasjon er.
Finn en oversikt over alle lånemulighetene dine, dette kan du f.eks. gjøre her på Moneezy.
Sammenlign lånealternativene ved f.eks. å se på renter, løpetid, gebyrer m.m.
Plukk ut en håndfull lånetilbydere og pass på å ha alle ønskede dokumenter klare.
Klikk deg inn på de lånetilbyderne du vil søke hos og fyll ut søknadsskjemaene.
I grove trekk er det slik prosessen foregår, men vær klar over at det kan være noen forskjeller. Lånetilbyderne kan være like så forskjellige som låntakerne.
Når søknadene er sendt av gårde er det bare å vente på svar.
Som regel kan man forvente et svar i løpet av noen arbeidsdager, da det ikke er mulig å låne penger på dagen i Norge.
Vi fraråder å velge det første lånetilbudet som tikker inn, men i stedet anbefaler vi at du venter til du har mottatt alle lånetilbudene dine før du signerer og takker ja. Sammenlign tilbudene og finn den låneleverandøren som tilbyr de beste vilkårene for deg og din situasjon.
Hvor mye penger du kan låne avhenger av flere faktorer, så det kan være vanskelig å gi et presist estimat på nettopp dette spørsmålet.
Én av disse faktorene, er hva slags type lån du søker om. Et minilån, som navnet tilsier, vil være et lån av litt mer beskjedne summer, mens størrelsen på et forbrukslån kan være på motsatt side av skalaen.
Skalaen kan svinge fra noen tusenlapper til flere hundre tusen – hva som tilbys vil også variere mellom långiverne. Som hovedregel har Finanstilsynet satt en grense på at et lån ikke kan overstige 5 ganger din årslønn.
Den viktigste faktoren for hvor mye penger du kan låne vil dog avhenge av kredittscoren din. Når du søker om lån, er långiveren pliktet til å foreta en kredittvurdering og -sjekk av deg, nettopp for å vite din kredittscore. I korte trekk forteller denne scoren hvilken risiko det innebærer for långiveren å låne ut penger til deg. En god kredittscore, altså et tall på den høyere enden av poengskalaen som går fra 1-100, vil spille en relativt stor rolle for hvor stort lån du kan få.
Låne penger på dagen
Uventede situasjoner og uforutsette utgifter kan oppstå plutselig – situasjoner og utgifter du ikke har mulighet til å fikse eller dekke med det du har på konto her og nå. I slike situasjoner kan man fort bli litt desperat, kanskje undrer man seg over om man kan låne penger nå? Eller hvis man er virkelig desperat – er det mulig å låne penger på minuttet?
Tidligere har dette vært mulig, men ikke nå lenger. Årsaken bak dette er at långiveren blant annet skal behandle søknaden din, og som et ledd av behandlingsprosessen skal det også foretas en kredittvurdering og kredittsjekk av deg. Dette gjøres for å finne ut av hva kredittscoren din er, og om du har noen betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker. Man kan altså ikke låne penger på dagen uten kredittsjekk.
Enkelte banker eller långivere kan nok behandle og godkjenne en søknad samme dag som den blir sendt inn, men dette er ikke vanlig. Som et minimum bør man innstille seg på 24 timer før man får et svar, men typisk vil det gå noen få arbeidsdager. Så – om du trenger å låne penger på dagen skal du likevel belage deg på noe behandlingstid.
Låne penger uten sikkerhet
En av de større mytene om å låne penger uten sikkerhet er at det ikke er trygt. Det står tross alt "uten sikkerhet", som kan være misvisende ord. For unge og de som er nye på lånemarkedet kan det være forvirrende – hva betyr det det, sånn egentlig?
Meningen bak er en helt annen, det har nemlig ingenting med sikkerheten din å gjøre eller at lånet er utrygt. Helt enkelt betyr det at du som låntaker ikke trenger å stille sikkerhet (pant) for ditt fremtidige lån. Låner du penger til f.eks. bolig eller bil, vil bilen eller boligen stå som sikkerhet for banken, slik at de vet at du kan betale tilbake det du skylder dem. Dette er ikke tilfellet når du låner penger på nett uten sikkerhet – snarere tvert imot.
Mange nettbaserte lånetilbydere er ikke så interessert i hva du skal bruke pengene på, så lenge de anser deg som kredittverdig og betalingsdyktig. Derfor kan det ofte være lettere å bli godkjent til et lån uten sikkerhet, sammenlignet med de velkjente banklånene, og er en av de klare fordelene med nettlån.
Låne penger uten kredittsjekk - er det mulig?
Har du lånt penger fra en bank eller annen långiver før? I så fall har det blitt gjort en kredittvurdering av deg.
Mange blander begrepene kredittvurdering og kredittsjekk. For å forklare det kort og greit: når en långiver gjør en kredittvurdering av deg, analyseres kredittverdigheten din, altså din generelle betalingsevne. Med en kredittsjekk så sjekker långiverne om du har noen betalingsanmerkninger registrert.
En kredittvurdering eller -sjekk er ikke unikt for online lån, men er vanlig praksis når det kommer til økonomi og finansiering. Ifølge norsk lovgivning er det ikke mulig å låne penger uten kredittsjekk eller -vurdering, da alle banker og långivere er pliktet til å gjøre dette når de behandler lånesøknader. Dette står i kontrast til f.eks. Sverige, hvor dette er mulig.
Like så skummelt og omfattende som en kredittsjekk høres ut, er den faktisk like ufarlig. I virkeligheten er denne undersøkelsen like mye for deg som for långiverne. Det er Finanstilsynet som står bak dette tiltaket, og er for å beskytte låntakere i Norge, slik at låntakerne faktisk har økonomisk kapasitet til å håndtere et lån.
Kredittsjekken og -vurderingen gjøres til og med helt uten at du trenger å løfte en finger. Det er lånetilbyderne selv som utfører disse undersøkelsene, og typisk skjer det helt automatisk. I utgangspunktet består det av å vurdere om du klarer å betale tilbake lånebeløpet innenfor den valgte tidsrammen, altså løpetiden. Dette er grunnen til at et lån uten kredittsjekk eller kredittvurdering ikke er mulig – og heller ikke en god løsning – verken for deg eller lånetilbyderne.
Låne penger med betalingsanmerkning
I en kredittsjekk kontrollerer långiverne om du står registrert med en betalingsanmerkning. Står du registrert med en betalingsanmerkning betyr det at du har en forfalt faktura som du ikke har betalt. Men – mottar du et inkassovarsel er ikke det ensbetydende med en betalingsanmerkning. Denne blir først registrert når inkassoprosessen har gått såpass langt at man får varsel om at rettslige skritt vil bli startet.
En betalingsanmerkning vil derfor ha en svært dårlig påvirkning på kredittscoren din, da det reflekterer en dårlig betalingsevne, og dermed en større risiko for bankene. Som et resultat vil det være svært vanskelig å låne penger med betalingsanmerkning uten sikkerhet; de aller fleste banker vil generelt være lite villig til å låne ut penger til noen som står registrert med en betalingsanmerkning.
Likevel finnes det noen få banker i Norge hvor man kan låne penger til tross for en betalingsanmerkning. Dette lånet vil dog være i form av et refinansieringslån, og det krever at man stiller sikkerhet i fast eiendom.
Krav for å låne penger
Det kan være noen forskjeller i hva lånetilbyderne stiller som krav av en låntaker. Likevel er det enkelte gjengangere som er felles for de fleste, som er følgende:
Alder: som hovedregel skal man som et minimum være myndig for å låne penger. Aldersgrensen kan dog variere stort fra tilbyder til tilbyder, hvor enkelte krever at du er 20 år, andre 23 år, eller til og med 25 år.
Statsborgerskap: for å kunne låne penger av norske långivere skal man ha et norsk statsborgerskap.
Inntekt: de fleste banker og långivere krever at du har en fast og stabil inntekt, slik at de vet at du har kapasitet til å betale tilbake de lånte pengene. Enkelte stiller også krav om en minimumsinntekt på et visst beløp, men dette kan også variere stort.
Godkjent kredittvurdering: långivere skal kunne anse deg som kredittverdig før de låner ut penger til deg. Generelt innebærer dette blant annet en god kredittscore, ingen betalingsanmerkninger og ingen aktive inkassosaker. Sørg for å ha dette i orden før du søker om å låne penger, så slipper du avslag på søknadene dine.
Under de ulike lånetilbyderne kan du lese mer om de spesifikke kravene de stiller, og om det er andre krav du også må oppfylle før du kan låne penger.
Hvordan låne penger med lav rente
Den beste måten man kan låne penger med lav rente på, er å være den ideelle låntakeren som kan stille sikkerhet i eiendom. En "ideell låntaker" er blant annet en som ikke er for ung, har en stabil inntekt, har ingen betalingsanmerkninger eller inkassosaker, og får en høy poengsum på kredittscoren sin. Dessverre vil nok de færreste av oss kjenne oss igjen i denne beskrivelsen.
Det er enkelte grep man kan gjøre for å fremstå som en mer attraktiv låntaker. En av hovedårsakene til at folk får avslag på en søknad er at de har betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker. Dette er ting som fort kan få kredittscoren din til å stupe. Sørg derfor for å rydde opp i dette ved å innfri kravene, i og med at en betalingsanmerkning blir slettet med en gang kravene er innfridd. Om du er en som stadig er på flyttefot, så er det kanskje på tide å slå rot et sted. For banker og långivere er stabilitet et nøkkelord i vurderingen av deg som låntaker, så derfor er det lurt å ha en stabil bostedsadresse.
Gode låneråd
Når du har besluttet deg for å låne penger går vi ut ifra at det er noe du har tenkt grundig gjennom. Det er en stor beslutning, men likevel noe de fleste av oss gjør én eller flere ganger i løpet av livet.
Det er likevel viktig å huske på at det koster å låne penger, og det er prisen for å låne pengene som du skal være bevisst på. Husk derfor: ikke lån mer enn at du kan klare nedbetalingen.
Har du mulighet for å spare opp penger vil dette alltid være å anbefale. Lån aldri for å komme ut av en gjeldskrise – kontakt i stedet långiverne du skylder penger, slik at dere sammen kan lage en tilbakebetalingsplan du kan overholde.
Å ta opp lån til å dekke nytt forbruk og gamle lån er en farlig spiral – med mindre du kan samle alle lån i ett stort lån, som totalt sett gir deg gunstigere betingelser enn de nåværende.
Online lån kalles noen ganger for "raske lån på minuttet" og "lån på dagen" fordi prosessen vanligvis tar kortere tid. Dessuten er tilgangen til ulike lånetilbud stor, noe som gjør det ekstra viktig at man ikke treffer beslutningen om å låne penger på ren impuls.
Sammenlign lånetilbud og långivere, sov på det, diskuter med venner og familie – tenk deg nøye om før du aksepterer et lånetilbud. Du bør alltid ha en sunn økonomi og et godt overblikk over inntekter, utgifter og rådighetsbeløp før du velger å låne penger.
Eks: Effektiv rente 17.8%, 65.000 kr. o/5 år, Kostnad 30.872 kr. Totalt: 95.872 kr.
