Å søke og finne informasjon på nett er noe de aller fleste av oss gjør. Ved en akutt oppstått pengeknipe er det fort gjort at man søker etter muligheter for lån på dagen – men er det i det hele tatt mulig?
I Norge er ikke dette mulig, da ingen banker eller låneleverandører kan garantere at et lån utbetales samme dag som en søknad blir innsendt. Det er som regel flere ting som må sjekkes, godkjennes og generelt være på plass før pengene utbetales på konto. Hvorfor det er slik, og hvilke ting som skal være på plass innen et lån bevilges, skal vi gå nærmere inn på i denne artikkelen.
Lån på dagen er en mulighet i flere andre land – men ikke i Norge. Den generelle prosessen av hvordan dette foregår i andre land er noe vi skal gå inn på, og generelt hva som menes med begrepet lån på dagen.
3 nøkkelpunkter om lån på dagen
I de neste avsnittene skal vi ta for oss mange av de hyppigste spørsmålene rundt denne lånetypen, men under er tre nøkkelting som oppsummerer det viktigste fra denne artikkelen:
Å få et lån på dagen er ikke mulig i Norge, men det finnes andre gode lånealternativer man kan benytte seg av, som f.eks. forbrukslån og smålån.
Selv om man ikke kan få utbetalt et lån samme dag som man har sendt inn en søknad, kan digitaliseringen av lånetjenester bidra til at man sparer tid på prosessen.
Lån på dagen kan være fristende, men de skyhøye rentene og den korte nedbetalingstiden utgjør en stor risiko for gjeldsproblemer.
Hva er et lån på dagen?
Lån på dagen er lån som utstedes på kort tid, oftest samme dag som man har sendt inn en søknad. Eksempler på land hvor dette er mulig er blant annet USA, Sverige, Tyskland og Spania, for å nevne noen. Det vil være noen geografiske forskjeller fra land til land, men også fra långiver til långiver når det gjelder regler, vilkår og hvordan låneprosessen foregår. Det de som regel har til felles er: lånebeløpet er usikret og er av en mindre sum, rentene er skyhøye og både behandlingsprosessen og nedbetalingstiden er svært kort.
Ut ifra dette høres det kanskje ikke så dumt ut med denne typen lån, men det innebærer også noen baksider som man skal være klar over. Det man skal være mest obs på, er den høye renten og korte nedbetalingstiden. Begge utgjør en stor risiko for mislighold og gjeldsproblemer hvis de ikke overholdes. Dette kan du lese mer om i avsnittet om fordeler og ulemper.
I våre naboland brukes begreper som snabblån og kviklån om lån på dagen, i henholdsvis Sverige og Danmark, mens det på engelsk ofte omtales som payday loans.
Kan man få lån på dagen i Norge?
I de landene hvor lån på dagen er mulig, er det ofte et svært populært tilbud som mange benytter seg av. Som det ble nevnt innledningsvis, er ikke dette mulig i Norge. Alle norske kredittinstitusjoner og leverandører er lovpålagt å utføre en kredittsjekk av alle søkere, og å sikre forsvarlig utlån til forbrukere. Sistnevnte betyr blant annet at forbrukere i en sårbar økonomisk situasjon skal forsøkes beskyttes mot en forverring av eksisterende kreditt- og forbruksgjeld.
Gjeldsregisteret, som ble opprettet i 2019, samt nye utlånsforskrifter gjeldende fra 2021, er tiltak som er innført for å sikre forsvarlig lån av penger.
Den generelle låneprosessen i Norge
Mange tjenester er i dag blitt digitalisert, inkludert det å låne penger. Digitaliserte tjenester er blitt populære nettopp fordi det gjør prosessen enklere og smidigere, i tillegg til at det sparer tid. På grunn av dette kan f.eks. en kredittsjekk utføres i løpet av dagen, men en utført kredittsjekk er ikke nødvendigvis ensbetydende med at en søknad er godkjent.
Selv om online lån ikke kan utstedes på dagen i Norge, bidrar digitaliseringen av lån til at det kan spare forbrukere for tid.
Ved en innsendt søknad kan de fleste långivere innhente relevante opplysninger om søkeren, bl.a. betalingshistorikk, skatteopplysninger og andre opplysninger fra f.eks. Gjeldsregisteret. Vanligvis må man gi samtykke til at disse opplysningene kan hentes ut. I den tidlige startfasen er ofte mye av søknadsbehandlingen automatisert, men noen ganger må en søknad bli manuelt kontrollert. Dette gjelder spesielt hvis man søker om større lånebeløp.
Det som derimot kan gjøres på dagen med online lån, er å sende inn en søknad. Søker man om lån på nett og har dokumenter og BankID klart, kan søknaden sendes inn relativt kjapt. Når denne er sendt inn, er det mange långivere som kan gi et svar innen 24 timer. Merk: et svar på søknaden betyr ikke nødvendigvis at pengene utbetales der og da.
Det kan være misvisende at aktører på det norske markedet reklamerer for lån på dagen når det reelt sett ikke er mulig. Det som generelt menes med dette, er at låneprosessen ofte er kortere enn ved f.eks. et tradisjonelt banklån. Det er raskere i den forstand at man slipper å avtale en tid med en bank, for så å møte opp fysisk i banken.
Med online lån kan man søke når man vil, fra hvor man vil og laste opp de nødvendige dokumentene der og da. Om ekstra opplysninger trengs for å behandle søknaden, vil man få beskjed om å ettersende disse.
Selv om digitaliseringen av lån kan bidra til å spare tid, er det dog viktig å huske at behandlingstiden kan variere stort fra person til person. Så – om du kommer over en låneleverandør som reklamerer for lån på dagen, er dette egentlig ikke tilfellet.
Fordeler – hvorfor søke om lån på dagen
For forbrukere i land hvor man kan få lån på dagen, eksempelvis Spania og Danmark, er det mange ulike årsaker til at folk har behov for et lån på dagen. Hvorfor folk søker om akkurat denne lånetypen og noen av fordelene ved det, er som følger:
Praktisk ved nødstilfeller: typiske eksempler på slike nødstilfeller er f.eks. en regning som ble dyrere enn forventet, f.eks. hos dyrlegen, tannlegen eller bilverkstedet.
Lån til mange formål: siden de lånte pengene ikke øremerkes til noe spesifikt som f.eks. et boliglån gjør, kan man bruke pengene som man vil.
Man kan søke når og hvor man vil: du kan søke på hvilket som helst tidspunkt på døgnet, og fra akkurat hvor du vil.
Lån uten sikkerhet: siden lån på dagen er usikrede lån, er det ikke krav om å stille noe til pant.
Tidsbesparende: i de landene hvor lån på dagen tilbys, er den raske søknadsprosessen ofte en stor faktor til at forbrukere ønsker å benytte akkurat denne lånetypen. Tiden fra man har sendt inn en søknad til pengene er på konto er relativt kort. Man er selvfølgelig forpliktet til å betale tilbake lånet.
Ulemper – hva man skal være obs på
Nå som noen av fordelene er nevnt, kan man ikke glemme å nevne de negative sidene og. Ulempene er nesten desto viktigere å kjenne til enn fordelene, da det kan få store konsekvenser for privatøkonomien hvis man ikke er klar over ulempene ved lån på dagen:
Skyhøye renter: de høye rentene er helt klart den største ulempen, og noe man skal være særlig obs på. I noen land kan det være forskrifter som begrenser hvor mye långivere kan kreve i rentesatser, mens andre steder er det helt opp til långiverne hvor mye renten skal være. Rentene ved lån på dagen er ofte mye høyere enn renten på andre lån.
Svært kort nedbetalingstid: pengene man får utbetalt skal betales tilbake nesten like raskt som de kommer på konto – nedbetalingstiden kan være så kort som noen få dager.
Risiko for svindel: hvis det er et stort marked for denne lånetypen, kan det være en større sjanse for å bli utsatt for svindel av useriøse långivere.
Risiko for overbelåning og uhåndterlig gjeld: med de korte nedbetalingstidene er det en stor risiko for at man ikke rekker å betale tilbake lånet i sin helhet, og dermed må ta opp et nytt lån.
Svekket kredittverdighet og -score: disse kan svekkes hvis man har flere usikrede lån, og dermed gjøre det vanskeligere å ta opp lån i fremtiden.
Krav til låntaker
For å kunne få et lån på dagen er det visse krav du må oppfylle. De spesifikke kravene vil variere fra land til land, men også fra långiver til långiver. Likevel er det enkelte krav som typisk går igjen:
Alder: som et minimum skal man som regel være fylt 18 år for å kunne søke om et lån. Når det er sagt, kan denne aldersgrensen imidlertid være høyere, f.eks. 25 år.
Bopel: hos de aller fleste lånetilbydere kreves det at man har en folkeregistrert adresse i det landet man søker om lån fra. Noen kan også kreve statsborgerskap.
Innkomst: minimumsgrensen for innkomst vil variere, men er et typisk krav som skal oppfylles. Hva innkomsten er kan også variere – noen krever kanskje at innkomsten kommer fra lønnet arbeid, mens andre godtar f.eks. pengestøtte.
Andre punkter som kan kreves kan være telefonnummer og/eller bankkonto i det landet man søker fra, kredittsjekk og krav til en viss kredittscore.
Ofte vil registrerte betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker medføre restriksjoner eller avslag på en søknad.
Alternativer til lån på dagen
Til tross for at man ikke kan få et lån på dagen på samme måte som i andre land, er det imidlertid andre lånemuligheter som finnes på det norske markedet. De følgende lånetypene nevnt nedenfor er gode alternativer man kan vurdere, og på Moneezy kan du finne flere artikler som går mer i dybden på de ulike lånetypene.
Lån uten sikkerhet
Usikrede lån som tilbys i Norge er forbrukslån og smålån. Disse to er nokså like hverandre, med noen forskjeller her og der – den største forskjellen ligger i hvor mye man kan låne. Siden man ikke stiller noe til sikkerhet vil rentene være høyere enn ved sikrede lån, da lån uten sikkerhet innebærer en større risiko for utlånere. Du kan, til en viss grad, bestemme nedbetalingstiden på lånet, men merk at nedbetalingstiden på usikrede lån er maksimalt fem år.
Forbrukslån er den mest kjente lånetypen i Norge, hvor man kan søke om lånebeløp fra f.eks. 20 000 kr opptil 500 000 kr, avhengig av långiver og din kreditthistorikk. Med smålån er lånebeløpene man kan søke om mindre enn ved forbrukslån.
Lån med sikkerhet
Denne lånetypen er kjennetegnet ved at man må stille noe til pant, hvor det mest kjente eksempelet her er boliglån, men bil, båt eller verdipapirer kan også stilles til pant. På grunn av denne sikkerheten blir man generelt tilbudt en bedre (altså lavere) rente enn ved usikrede lån, men dette kan også variere individuelt fra søker til søker. Nedbetalingstiden (også kalt løpetid) ved denne lånetypen er ofte lengre, f.eks. ved boliglån er det ikke uvanlig med en løpetid på 20-30 år.
Kredittkort
Et kredittkort kan være et godt alternativ til lån, spesielt hvis det er snakk om mindre summer over kort tid. Hvis man allerede har et kredittkort og ønsker høyere tilgjengelig kreditt, er dette ofte en ukomplisert søknadsprosess. Ved høyere beløp enn det et kredittkort kan dekke, kan det være en bedre idé med lån som tilbyr lenger nedbetalingstid.
Få mest mulig ut av et kredittkort ved å lese vår guide her!
Hva du kan gjøre
Hvis du fortsatt har et behov for litt ekstra penger å rutte med, men ingen av de ovennevnte alternativene er aktuelle for deg, er det andre tiltak du kan gjøre for å bedre privatøkonomien din. Et godt startpunkt kan være å lære seg hvordan man budsjetterer som en proff, eller se etter enkle grep du kan gjøre i hverdagen for å spare penger her og der.
F.eks.: Effektiv rente 17.8%, 65.000 kr. o/5 år, Kostnad 30.872 kr. Totalt: 95.872 kr.
