Lån uten sikkerhet
Et lån uten sikkerhet kan åpne mange dører og muligheter for en, både for stort og smått. Det er nok mange nordmenn som kjenner seg igjen i denne tankegangen, det er kanskje ikke uten grunn at nordmenn ligger i verdenstoppen i privat gjeld – til tross for å være et av verdens rikeste land.
Å ta opp et lån uten sikkerhet kan være riktig og lurt, men det er også potensielle fallgruver man skal være klar over før man velger å ta opp et slikt lån. I denne artikkelen tar vi for oss alt du trenger å vite om denne lånetypen, slik at du lettere kan ta gode beslutninger for din privatøkonomi.
3 nøkkelpunkter om lån uten sikkerhet
Med et usikret lån er det ikke krav om å pantsette eiendom eller eiendeler.
Har man allerede et eller flere lån å betjene og ønsker å ta opp et nytt lån, kan det være lurt å samle disse i et refinansieringslån.
Hvis brukt riktig, og med gode økonomiske forutsetninger, kan et lån uten sikkerhet være riktig for nettopp deg.
Først og fremst: hva er et lån uten sikkerhet?
Et lån uten sikkerhet er en type lån man kan få uten å måtte stille sikkerhet i form av enten eiendom, personlige eiendeler eller verdipapirer.
Å stille sikkerhet, altså å pantsette noe, f.eks. bolig, bil eller båt, er det som hovedsakelig skiller usikrede lån fra lån med sikkerhet. Hvor høyt lånebeløp man kan få, rentesats samt nedbetalingstid er også noe som skiller disse lånene fra hverandre. Med sikrede lån kan man generelt låne mer, få lavere rente og en lengre nedbetalingstid. Det kan derfor se ut til at lån med sikkerhet er et bedre valg, men reelt sett har ikke alle mulighet til å stille noe til pant, noe som er grunnen til at mange velger å ta opp et forbrukslån.
Forbrukslån er det mest kjente og brukte begrepet om lån uten sikkerhet, men det er også kjent under flere navn, bl.a. blancolån, signaturlån, person- og privatlån.
I og med at banker og låneleverandører ikke har noe pantsatt som en sikkerhet for at de utlånte pengene betales tilbake, innebærer usikrede lån en større risiko for dem. For å være trygge på at forbrukere har evnen og muligheten til å tilbakebetale lånet, ser disse aktørene på flere faktorer for å vurdere søkerne. Dette kan du lese mer om i avsnittet for sjekklisten med krav du må oppfylle.
Hvor mye kan jeg låne?
Med forbrukslån er det et stort spenn i hvor mye man kan låne, da det er et stort marked for lån og dermed et stort spenn i hva de ulike långiverne kan tilby. Man kan søke om å låne relativt små summer fra f.eks. 10 000 kr opptil 600 000 kr, avhengig av långiver og en rekke andre faktorer som kreditthistorikken din, kredittscore og annen gjeld m.m.
Ønsker du å låne en litt mindre sum, kan det være fordelaktig å sjekke ut smålån.
Det viktigste å huske på når man søker om å låne penger, er å være realistisk og å ta utgangspunkt i egen økonomi. Å søke om et beløp langt over ens økonomiske kapasitet vil være unødvendig, da det ofte vil føre til avslag uansett. Da er det heller bedre å skru ned på hvor mye man søker om, og samtidig ta noen grep i privatøkonomien sin.
Hvor lang er nedbetalingstiden?
For lån uten sikkerhet kan man, til en viss grad, bestemme hvor lang tid man har på å tilbakebetale lånet. Det vil som oftest ta litt tid å nedbetale et stort lån, derfor velger de fleste en nedbetalingstid (også kalt løpetid) på et par år.
Maksimal løpetid kan ikke overstige fem år. Unntaket her er hvis man refinansierer lånet, hvor man da har mulighet til å søke om en forlenget løpetid på inntil 15 år.
Det er viktig å finne den gylne middelvei når det kommer til nedbetalingstid og summen på de månedlige avdragene samt renter. Det kan virke fristende med en lenger nedbetalingstid da dette betyr lavere låneavdrag i måneden, som igjen betyr at man har litt mer økonomisk spillerom i hverdagen. Omvendt betyr en lang nedbetalingstid at man også må betale mer på lånet i form av renter.
Hvem passer slike lån for?
I teorien kan man si at et lån uten sikkerhet passer for alle, men dette er nødvendigvis ikke helt sant i praksis. En sunn og fornuftig privatøkonomi vil legge et godt grunnlag for potensielle lån og alt det innebærer. Har man ikke dette, kan det bli vanskelig å betjene et lån og overholde alle frister og fakturaer. Det skal dog sies at det sjeldent er for sent å starte med å ta noen grep i egen privatøkonomi. F.eks. kan budsjettering være et fint sted å starte, på denne måten kan man lettere danne seg et overblikk over hva man bruker penger på og hva man har råd til.
Få styr på privatøkonomien ved hjelp av budsjettering!
Med usikrede lån kan man bruke pengene på akkurat det man ønsker da beløpet ikke øremerkes til noe spesifikt, som f.eks. et boliglån gjør. Dermed kan lånet brukes til å dekke både stort og smått: uforutsette utgifter, regninger som ble dyrere enn forventet, renovering av hjemmet, nye hvitevarer m.m. – listen er lang og mulighetene er mange. Forbrukslån er ikke blitt populært uten grunn, mange nordmenn ønsker å spe på økonomien sin og samtidig frigjøre mer økonomisk spillerom. Med denne tankegangen er det kanskje ikke så rart at norske husholdninger ligger i verdenstoppen når det kommer til privat gjeld!
Det er derfor av stor betydning at man ikke pådrar seg en større gjeldsbyrde enn nødvendig. Å ta opp et lån kan absolutt være riktig løsning, men det forutsetter som sagt at man har et godt utgangspunkt for å håndtere lånet. En stabil inntekt, lav gjeldsgrad, god kreditthistorikk og -score er blant noen av faktorene som kan gjøre et lån uten sikkerhet til en god match for deg og dine behov. Vi anbefaler alltid at man søker hos flere långivere slik at man kan sammenligne tilbudene man får, men pass på at du oppfyller kravene til långiver innen du sender av gårde søknadene.
Hva skal pengene gå til?
Hvor mye tid trenger jeg til å nedbetale på lånet?
Har jeg økonomisk kapasitet til å overholde alle frister og fakturaer?
Fordeler og ulemper – vår erfaring med lån uten sikkerhet
Husk alltid å overveie alle fordeler og ulemper opp mot hverandre innen du tar opp et lån. Tenk også over hva du skal bruke lånet på, og ikke minst – ikke glem at du må ta utgangspunkt i din egen økonomiske situasjon.
Ingen krav om sikkerhet: det er ikke nødvendig å pantsette f.eks. eiendom eller andre personlige eiendeler for å få innvilget et lån.
Stort marked: et stort marked gir deg som forbruker mange muligheter, samt konkurransedyktige priser.
Håndterlig søknadsprosess: hos de aller fleste lånetilbydere er det både gratis og uforpliktende å sende inn en søknad. Med nettbaserte lån kan man også søke når man vil og fra hvor man vil.
Mange muligheter: et usikret lån kan brukes til akkurat det man ønsker.
Stort marked: dette ble også nevnt som en fordel, men baksiden med et stort lånemarked er at man må være obs på svindel og upålitelige lånetilbydere.
Skjulte gebyrer og avgifter: som med alt annet er det viktig å lese nøye gjennom en låneavtale, også det som står i liten skrift. Det kan skjule seg gebyrer og avgifter som ikke er så åpenbare ved første øyekast.
Risiko for svekket kredittverdighet: hvis man ikke overholder frister og fakturaer til tiden, eller har tatt opp flere usikrede lån, kan dette potensielt gjøre det vanskeligere å søke om lån i fremtiden.
Risiko for uhåndterlig gjeld: å ta opp et altfor stort lån eller mange mindre lån som man sliter med å betjene, øker risikoen betraktelig for mislighold.
Få oversikt over mulighetene dine
Markedet for lån er stort og kompetitivt, så du vil finne mange konkurransedyktige lån og långivere. Det kan gjøre det vanskelig å skille de gode lånene fra de dårlige, samt å vite hva som faktisk er best for deg og din økonomi. Til det har vi to gode råd:
Ikke ta opp et lån på impuls, undersøk alle tilgjengelige alternativer.
Søk hos flere långivere og sammenlign tilbudene du får.
Vi i Moneezy samarbeider med flere av de beste långiverne på markedet. Vi passer på å screene alle långiverne individuelt for å sikre at våre kunder skal ha en trygg og god opplevelse. Vi ønsker også å gjøre lån mindre skummelt og mer tilgjengelig for forbrukere. I tabellen under kan du derfor på en enkel og oversiktlig måte sammenligne alle våre samarbeidspartnere, slik at du kan få et overblikk over alle mulighetene dine.
Husk å velge samme løpetid og lånebeløp når du sammenligner lån!
Name | Amount | Duration | Rate |
|---|---|---|---|
| AXO Finans | 10 000 - 600 000 kr | 1 - 15 år | 8,19 - 26,23 % |
| DigiFinans | 10 000 - 500 000 kr | 1 - 5 år | 9,2 - 33,3 % |
| Moneezy | 5 000 - 600 000 kr | 1 - 15 år | 13,7 - 24,54 % |
| Sambla | 5 000 - 600 000 kr | 1 - 15 år | 6,82 - 48,76 % |
Name | AXO Finans |
|---|---|
Amount | 10 000 - 600 000 kr |
Duration | 1 - 15 år |
Rate | 8,19 - 26,23 % |
Name | DigiFinans |
|---|---|
Amount | 10 000 - 500 000 kr |
Duration | 1 - 5 år |
Rate | 9,2 - 33,3 % |
Name | Moneezy |
|---|---|
Amount | 5 000 - 600 000 kr |
Duration | 1 - 15 år |
Rate | 13,7 - 24,54 % |
Name | Sambla |
|---|---|
Amount | 5 000 - 600 000 kr |
Duration | 1 - 15 år |
Rate | 6,82 - 48,76 % |
Sjekklisten med krav du må oppfylle
Det er enkelte krav som skal oppfylles for at du som låntaker skal kunne få bevilget et lån. Merk at de spesifikke kravene vil variere mellom de forskjellige långiverne, her tar vi for oss de vanligste generelle kravene:
Alder: man skal som et minimum være 18 år, men alderskravet kan også være fra 20-25 år.
Bopel: mange vil kreve at man har en norsk folkeregistrert adresse og norsk fødsels- og personnummer. Noen kan også kreve statsborgerskap eller at man er skattepliktig i Norge.
Fast inntekt: man må kunne vise til en fast inntekt. Minimumsbeløpet kan variere.
Godkjent kredittvurdering: som hovedregel kan man ikke ha aktive betalingsanmerkninger eller inkassosaker.
Når en søknad er sendt, vil en långiver sjekke om du oppfyller disse kravene samt andre faktorer. Dette inkluderer blant annet din kredittscore, forholdet mellom eksisterende gjeld og inntekt, hvor stor byrde ditt nye lån vil være på din økonomi og om du har betalt dine tidligere lån. Helheten av dette vil brukes for å avgjøre hvorvidt du sannsynligvis vil betale tilbake lånet.
Forbrukeren må kunne betjene lånet og samtidig tåle en renteøkning på fem prosentpoeng på den totale samlede gjelden.
Forbrukerens samlede gjeld kan ikke overstige fem ganger årsinntekten.
Lånet skal nedbetales månedlig, og lånet i sin helhet skal være nedbetalt innen fem år.
Renter og andre avgifter
Måten banker og långivere tjener på å låne ut penger, er ved renter, gebyrer og avgifter. Det er viktig at man ser på disse tingene slik at man lettere kan skille de gode lånene fra de dårlige, og til syvende sist: beregne totalkostnaden av hva det koster å låne penger.
Renter
Nominell rente: representerer renten du skal betale for selve lånet, før gebyrer og andre kostnader legges til.
Effektiv rente: representerer den nominelle renten pluss gebyrer og andre kostnader. Det er et uttrykk for totalkostnaden av lånet.
Gebyrer
Eksempler på gebyrer som kan påløpe er: forsinkelses-, etablerings-, administrasjons- og behandlingsgebyrer i tillegg til gebyrer for forskuddsbetaling. Utover dette kan det forekomme andre typer gebyrer og avgifter som man må være obs på.
Det er viktig å skille de gode lånene fra de dårlige, les mer her om hvordan du kan gjenkjenne dårlige lån.
Er det mulig med et lån uten sikkerhet på dagen?
Dette er et flittig stilt spørsmål av de som er nysgjerrige på lån, men realiteten er at det ikke er en mulighet i Norge. Flere andre land tilbyr lån på dagen eller noe lignende, men hvorfor dette ikke er mulig her til lands kan du lese mer om her.
Refinansier og samle lånene dine
Har du flere lån og syns det kan være vanskelig å holde styr på disse, kan det være lurt å sjekke ut mulighetene dine for refinansiering. Å refinansiere lån betyr enkelt og greit at du samler lånene dine til ett lån hos én lånetilbyder. Dette er en strategisk måte å redusere lånekostnader på.
Ved å refinansiere kan du få en lavere rente, færre gebyrer og regninger å forholde deg til, samt bedre kontroll og oversikt over økonomien din.
Markedet for refinansieringslån er stort og kompetitivt, derfor kan det være en god ide å søke hos flere lånetilbydere slik at du får den mest konkurransedyktige prisen. Å søke om dette er forholdsvis greit og enkelt, men hvis du har et godt overblikk over egen gjeldssituasjon, vil du muligens få mer ut av prosessen. Som med de fleste lån, er det gratis og uforpliktende å sende inn en søknad.
Nyttige lenker
Du kan finne mer nyttig og relevant informasjon ved å klikke på lenkene under.
Få styr på din økonomi:
Forbrukerrådet – et forvaltningsorgan som er til for å hjelpe forbrukere. Det er gratis veiledning og rådgivning.
NAV – gratis rådgivning om økonomi og gjeld.
Norges Bank – generell informasjon om den økonomiske situasjonen i Norge.
Få styr på din gjeld:
Gjeldsregisteret og Norsk Gjeldsinformasjon - oversikt over all din usikrede gjeld.
Inkassoregisteret – oversikt over gjeld og inkassosaker.
Eks: Effektiv rente 17.8%, 65.000 kr. o/5 år, Kostnad 30872. Totalt: 95.872 kr.
